中国公民申请英国按揭

仅供一般参考。本指南介绍英国贷款机构一般如何处理中国公民的申请，不构成建议，也不是贷款要约。每家贷款机构都有自己的审批标准，而且经常变化，做出任何决定前请先咨询按揭顾问。我们的按揭咨询以英文进行。本中文版为英文版的翻译，如两者有差异，以英文版为准。

简要回答

中国公民身份并不妨碍您申请英国按揭。变化的只是哪些贷款机构愿意贷款给您，以及贷款条件。

大多数英国大型零售银行会拒绝居住在海外的申请人，或只接受现有客户。为居住在中国的中国公民提供贷款的，主要是专门服务海外人士和外国公民的贷款机构、英国银行的国际业务部门以及部分私人银行。如果您已经在英国生活和工作，可选择的贷款机构会更多。无论哪种情况，贷款机构都会仔细审核您的居留身份、收入、首付以及首付的来源。

本指南适用于中国大陆的中国公民。如果您住在香港，请阅读我们的香港居民申请英国按揭指南，该指南也有中文版。

居住地的影响

• 住在中国大陆。愿意考虑您的贷款机构较少。出租房产和为读大学的子女购房通常是比较容易的途径，贷款机构会要求清楚的首付和收入记录。
• 住在英国。如果您持签证在英国工作，例如技术工作签证（Skilled Worker）或全球人才签证（Global Talent），或者已获得定居身份，可以向更多贷款机构申请，通常可以使用英国工资和英国银行流水。部分贷款机构要求签证剩余有效期或在英国居住的时间达到一定要求。取得永久居留（Indefinite Leave to Remain）后，大多数贷款机构对待您的方式与英国公民基本相同。
• 住在其他地方，例如海湾地区。贷款机构除了看您的国籍，还会看您的居住国和收入币种。我们的居住在海湾地区申请英国按揭和海湾货币收入指南（英文）对此有详细说明。

贷款机构如何看待中国公民

英国贷款机构对外国公民（即非英国或爱尔兰公民）有单独的审批标准，可能包括更高的首付、更高的最低收入，或者只接受特定的国籍和居住国。部分贷款机构会限制可以贷款的国籍，因此贷款机构的选择取决于您的国籍和居住地，而不仅仅是收入。

如果是自住房，许多贷款机构要求您持有英国签证或其他在英国居住的权利。在英国购房本身并不需要英国签证，所以对住在中国的买家来说，购买出租房产或供家人居住的房产通常更容易。

人民币收入

英国按揭以英镑借出和偿还，所以贷款机构会把您的收入换算成英镑，并且通常会打折扣（一般为10%至25%），以应对汇率波动。接受人民币（CNY）收入的贷款机构比接受美元、港元或英镑收入的少，如果您有部分收入以其他货币支付，可选择的贷款机构可能更多。

贷款机构以您的税前总收入为准，并会通过工资单、银行流水和纳税记录核实。奖金和津贴可能全部计入、部分计入或完全不计入，视贷款机构而定。如果您在中国经营企业，部分贷款机构会考虑您的申请，通常要求至少两年的经营记录、公司账目以及个人纳税记录。

如果收入以外币支付，汇率变动可能影响您需要以英镑偿还的金额。如果按揭用于您或家人居住的房产，贷款机构还必须有限制这种风险的安排，并且在汇率变动使您的欠款或月供变化超过20%时提醒您。

把首付汇到英国

中国大陆的外汇管理规定限制个人每年可以兑换和汇出境外的金额。这通常意味着首付无法一次性汇到英国，所以请尽早规划资金如何到达英国，最好在对房产出价之前很早就开始。

英国贷款机构和律师必须核实您的资金来源，对来自中国的资金审查尤其严格。请准备好说明资金是如何赚取或积累的、如何从中国汇出，以及汇入了哪个账户。请只使用正规银行渠道。通过非正规途径转移的资金，或分散到朋友或亲属账户中汇出的资金，可能被贷款机构或律师拒绝，从而导致购房延误甚至失败。

许多中国买家会得到父母的资助。对于自住房，许多贷款机构接受近亲赠与的首付，但需要签署赠与函并提供父母的资金证明。接受出租房产首付赠与的贷款机构较少。

首付及可贷金额

大多数面向外国公民的贷款机构最高贷款额为房产价值的75%，所以请准备至少25%的首付。对于住在中国的买家、首次购房者、自雇人士、新建公寓或高价房产，部分贷款机构要求30%或以上。如果您住在英国并已获得定居身份，可能有贷款成数更高的按揭可供选择。

如果是自住房，许多贷款机构以大约收入的4.5倍作为参考，这是在把收入换算成英镑并扣除货币折扣之后计算的。贷款机构还会考虑您的其他支出，包括房租、在中国的房贷和车贷，所以实际可贷金额可能更低。

信用记录

英国贷款机构通常无法查看您在中国的信用记录，所以您在中国的良好信用不会自动延续到英国。部分贷款机构会要求提供本国的信用报告，大多数会进行英国信用查询。如果您曾在英国生活或学习，英国银行账户、英国地址记录以及每月按时全额还款的信用卡都会有帮助。

出租房产及为子女购房

出租房产（Buy-to-let）。出租房产按揭的贷款额主要根据以英镑支付的租金计算。贷款机构会测试租金在压力利率下能否覆盖利息，个人一般要求达到145%，有限公司一般要求达到125%，因此愿意为住在中国的买家提供出租房产按揭的贷款机构，比提供自住房按揭的多。许多贷款机构仍会设定个人最低收入。有些投资者通过英国有限公司购房，其贷款机构、费用和税务处理都有所不同。

即使您住在海外，英国房产的租金收入通常也需要在英国纳税，海外房东一般需要登记非居民房东计划（Non-Resident Landlord Scheme）。您可能还需要在中国或您的居住地申报这笔收入。税务取决于个人情况，请咨询税务顾问。

为读大学的子女购房。许多父母会为在英国读书的儿子或女儿购买公寓，有时会把空余房间租给其他学生。有些贷款机构把这视为供家人居住的房产，有些则视为出租房产，而且提供这类贷款的机构比普通出租房产按揭少。房产登记在谁的名下，会影响可选的贷款机构、印花税，以及子女毕业后的安排，所以请在申请前决定好。

转按揭。如果您已经拥有英国房产，可以在海外转按揭到新利率或套取房产净值。我们的居住海外时转按揭英国房产指南（英文）介绍了各种选择。

中国公民的印花税

在英格兰和北爱尔兰，非英国居民买家需要在标准土地印花税（Stamp Duty Land Tax）税率之上额外缴纳2%附加税。如果您在购房前12个月内在英国停留少于183天，通常会被视为非英国居民。决定因素是居住情况，而不是国籍，所以住在英国的中国公民可能不需要缴纳这项附加税。

任何已经在世界任何地方拥有住宅、且不是置换主要住所的买家，还需要额外缴纳5%。在中国拥有住房也计算在内。

首次购房者减免同样适用于非英国居民，但需要另加2%附加税。只有在所有买家从未在世界任何地方拥有过住房、打算以该房产作为唯一或主要住所、且房价不超过50万英镑时才能享受。以下是非英国居民购买一套40万英镑住房的例子：

苏格兰和威尔士有各自的税种和税率。最终金额由您的律师计算和确认。

所需文件

贷款机构和律师必须核实您的身份、住址以及资金来源。一般需要：

• 护照及中国居民身份证；如住在英国，还需英国签证或电子签证（eVisa）信息
• 住址证明，例如近期的水电费账单、租赁合同或银行对账单
• 劳动合同，或雇主出具的确认职位和薪酬的证明信
• 三至六个月的工资单，以及显示工资入账的银行流水
• 个人所得税纳税记录
• 企业主需提供营业执照、至少两年的公司账目以及个人纳税记录
• 首付及其来源的证明，包括资金如何从中国汇出；如有家人资助，还需赠与函
• 您拥有的英国房产信息；如转按揭，还需现有按揭的资料

中文文件通常需要经认证的英文翻译。大部分流程可以远程完成，包括电子签署和视频通话。中国比英国冬季快八小时，夏季快七小时。

申请前须知

• 尽早开始汇出首付，并保留每一份银行流水和汇款记录。
• 决定房产登记在谁的名下，为子女购房时尤其重要。
• 把在中国的房产计算在内。如果您在中国拥有住房，预算中要包括5%的额外房产附加税。
• 为汇率留出余地。按照今天能负担的上限借款，一旦英镑升值，余地就很小。
• 不要自己向多家贷款机构申请。每次申请都会在信用档案上留下记录。先从接受您国籍和居住地的贷款机构取得原则性批准（Decision in Principle），就能知道自己的情况。

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